Ist Pretirement am nächsten, um tatsächlich in den Ruhestand zu kommen?

Laut Silvia Manent, einem zertifizierten Finanzplaner, der mehr als 70 Millionen US-Dollar für ihre auf Frauen ausgerichtete Kundenstamm verwaltet, gibt es für die Menschen nur wenig Anreiz, dies zu tun. „Ältere Generationen blieben für ihre gesamte Karriere bei ihrer Arbeit. Sie waren dem Unternehmen sehr loyal, und als Teil dieser Loyalität hatten die meisten Unternehmen Renten, die wie eine andere Form der sozialen Sicherheit wirkten. Aber die Renten, weil sie so teuer sind und weil die Zinssätze die niedrigsten waren, die sie je waren, existieren nicht mehr mit privaten Unternehmen.Bedeutet, dass die Last, für die goldenen Jahre zu retten.

"Die Menschen über Generationen hinweg suchen nach verschiedenen Möglichkeiten, weiterhin zu bieten, um sicherzustellen, dass sie einen Zweck haben, und dass sie in Bezug auf das Einkommen beitragen, das sie in unserer Gesellschaft erzielen möchten.”-Jean Accius, Senior Vice President of Thoughts Leadership, AARP

Das Gefühl zu geben, dass ein persönlicher Finanzberater Ramona Ortega ist, der der Ansicht ist Die Anzahl von Menschen hat möglicherweise nicht genug Ressourcen, um weiter zu leben, sobald sie aufhören zu arbeiten.

"Wir haben den Leuten nicht gesagt:" Oh, hey, übrigens werden wir jetzt diese Last auf dich verlagern "und gleichzeitig werden wir dir auch nichts darüber beibringen, was das bedeutet , ", Sagt Ortega. Sie ist besorgt darüber, dass die Abhängigkeit von individuellen Investitionsplänen wie 401 (k) S, Roth IRAs und sogar Kryptowährung wichtige Instrumente für die Pensionsplanung in die Hände von Menschen stellt. „Es ist diese Idee, dass 'aussehen, es ist super einfach, nur diesen Knopf drücken', wenn es wirklich nicht ist.”

Was beunruhigender ist, ist, dass diese seismische Verschiebung jetzt stattfindet, wenn die Anpassung der Lebenshaltungskosten für 2022 5 betrug.9 Prozent, der höchste Anstieg seit fast 40 Jahren. In ähnlicher Weise die aktuelle Inflationsrate, jetzt bei ungefähr 9.1 Prozent ist der größte jährliche Anstieg seit 1981. Und trotz schwerer Talentknappheit und den scheinbar von Mitarbeitern geführten Auswirkungen des großen Rücktritts entsprechen die aktuellen Löhne nicht den steigenden Kosten. Das Unternehmensgehalt erhöht sich durchschnittlich nur 3.4 Prozent, immer noch beide Tarife, während die Arbeitnehmer immer mehr für ihre eigenen Vorteile zahlen. Und während einige Staaten und Städte Gesetze verabschiedet haben, um den Mindestlohn zu erhöhen, beträgt das Bundesminimum immer noch 7 US -Dollar.25 pro Stunde-und wurde seit 13 Jahren nicht mehr angepasst.

Wie für die soziale Sicherheit? "Niemand wartet jetzt auf seinen Sozialversicherungsprüf. Die soziale Sicherheit wird nach 2035 die Bargeldreserven ausgehen. Danach ist es möglicherweise nur drei Viertel finanziert (und somit müssten die Leistungen reduziert werden). Neue Rentner haben es möglicherweise schwer, auf dieses Geld zuzugreifen. Das liegt daran.

Vor diesem Hintergrund ist die Aussicht auf den Ruhestand für viele Amerikaner, insbesondere für Farbgemeinschaften und für Frauen, unerreichbar sein. Und der Begriff des frühen Ruhestands kann einer städtischen Legende oder einem finanziellen Märchen ähnlich werden.

Geben Sie ein, Pretirement.

Ob es sich jedoch um ein realistisches Gegenmittel gegen den traditionellen Ruhestand handelt. Ist es eine Gelegenheit für diejenigen, die länger leben wollen, ein erfüllteres Leben?? Oder ist es eine obligatorische Konsequenz, die durch eine beunruhigende Mischung aus persönlichen Einschränkungen und globalen Faktoren über die eigene Kontrolle hinausgeführt wird?

"Es gibt keine einfache Antwort", sagt Manent. „Es gibt niemanden, der geht.”

Das Potenzial der Pretireation

"Pretirement" könnte von seiner besten Zeit später die Möglichkeiten für Menschen eröffnen, die wissen, dass sie es sich nicht leisten können, sich voll auszuziehen oder die möglicherweise nicht traditionelle „Ruhestand“ als ansprechende Option anzusehen.

Ortega hat festgestellt, dass die Pretirement mit Kunden zu passen scheint, die sich nicht zu Hause sitzen sehen, die in ihren älteren Jahren nicht arbeiten. Stattdessen wollen viele Kunden anders arbeiten. „Es ist nicht, 'Ich möchte nicht arbeiten."Es ist," Ich möchte diese Art von Arbeit nicht machen ", sagt sie.

Die Pandemie-und ihre massiven Störungen unserer Arbeit und unseres persönlichen Lebens haben auch dazu beigetragen, einige Leute ansprechender zu machen, fügt Jean Accius hinzu, einen Senior Vice President of Thought Leadership von AARP. „Die Menschen hatten Zeit, darüber nachzudenken, was sie mit ihrem Leben anfangen wollen. Was bringt ihnen Bedeutung? Wie bereiten sie sich auf ihre eigene Gesundheit und finanzielle Belastbarkeit vor, insbesondere wenn sie älter werden??… Menschen über Generationen hinweg suchen nach verschiedenen Möglichkeiten, weiterhin zu bieten, um sicherzustellen, dass sie einen Zweck haben, und dass sie in Bezug auf das Einkommen beitragen, das sie in unserer Gesellschaft erzielen möchten.”

Was gefolgt ist, ist eine Überprüfung dessen, wie die Zukunft der Arbeit und damit die Pensionierung aussieht, sieht aus. "Wir sehen Leute, die wieder zur Schule gehen oder ein Zertifikat bekommen", sagt Accius. „Die Leute machen Rückkehrer, in denen sie das Unternehmen verlassen haben, aber in verschiedenen Aufgaben oder in verschiedenen Teams zurückkehren. Unternehmen leisten hoch und skalieren Sie, um neue Wachstumswege zu bieten. Wir sehen Stipendien und umgekehrte Mentorschaften. Wir sehen Menschen, die in einer Branche oder in einer Sektor gearbeitet haben, die jetzt etwas ganz anderes tun oder in die Gig -Wirtschaft oder das Unternehmertum eintreten. Hier ist viel mehr Bewegung und Flexibilität im Spiel.”

Dunlap sieht diese Bemühungen um die Arbeitsjahre „nachhaltiger und erreichbar“ als vielversprechende: „Es gibt unzählige Möglichkeiten, um bessere Grenzen einzubeziehen, um ein besseres Gleichgewicht zu haben, selbst wenn Sie wissen.”

Accius stellt nicht nur ein Gleichgewicht zu finden, so Accius, die Menschen suchen jetzt nach „nichtlinearem“ Leben: „Diese Idee, dass es sich um einen geraden Weg handelt, wird in Zukunft drastisch unterschiedlich sein. Deshalb müssen wir sicherstellen kann die Art und Weise, wie Menschen derzeit ihr Leben leben.”

Die Einschränkungen der Pretirement

Einige Experten stehen jedoch skeptisch gegenüber der Ermächtigung von Pretirements. "Pretirement ist nur eine andere Art zu sagen, dass Sie für immer arbeiten müssen". „Historisch gesehen gab es für viele Menschen, insbesondere Menschen mit Farbe, der Begriff des Ruhestands, wie dieser Flip-Switch nie wirklich existierte. Sie haben immer gearbeitet. Es gab immer einen anderen Job, eine weitere Hektik, eine weitere Gelegenheit, Geld für ihre Familien zu generieren. Mein Vater zog sich aus einer Vollzeitposition zurück und jetzt hat er zwei Teilzeitjobs. Ich habe vor, mich aus meinem Tagesjob zurückzuziehen, wenn ich in meinen 60ern bin, idealerweise 50er Jahre, aber ich stelle mir vor, ich werde mein eigenes Geschäft so lange wie möglich laufen lassen.„Im Wesentlichen ist es oft eine finanzielle Notwendigkeit, gut in das Alter zu arbeiten, anstatt eine ermächtigende Wahl, wenn es die erste Wahl aller ist.

"Wenn Sie schwarz oder braun sind, wenn Sie LGBTQ+sind und wenn Sie eine Frau sind, machen Sie möglicherweise nicht so viel und sparen daher nicht genug vor dem Sprung. Wenn Sie dies erkennen und dass Sie erwartet werden, dass Sie über mehr als 40 Jahre arbeiten, ist dies sofort überwältigend und anstrengend.”-Tori Dunlap, Gründerin, ihre ersten $ 100k

Um in ihren Ruhestandsjahren noch eher verarmt zu werden als Männer, da sie tendenziell weniger Ruhestandsparnisse haben. Diese demografische Bevölkerung, Ortega, wird durch das finanzielle Ruhestandsrückgang dank einer Lohnlücke über Geschlechterlinien hinweg „doppelt beeinflusst“, die je nach Rasse, sexueller Ausrichtung und Elternstatus weiter wachsen. "Wenn Sie schwarz oder braun sind, wenn Sie LGBTQ+ sind und wenn Sie eine Frau sind, machen Sie möglicherweise nicht so viel und sparen daher nicht genug vor dem Sprung", fügt Dunlap hinzu. „Wenn Sie dies erkennen und von Ihnen erwartet werden, dass Sie über mehr als 40 Jahre arbeiten, ist das sofort überwältigend und anstrengend.”

Dann gibt es die Tatsache, dass je länger wir leben, desto mehr Geld müssen wir lagern-und je länger wir arbeiten müssen. „Wenn Sie sich die Lebenserwartung ansehen, sehen wir, dass die Menschen heute länger leben und eine der größten Befürchtungen ist, dass Sie Ihre Ersparnisse überleben werden“, sagt Accius. Die durchschnittliche amerikanische Lebensdauer beträgt 77 Jahre, aber viele können erwarten, weit länger zu leben, bis in die 80er oder 90er Jahre. „Es gibt eine Möglichkeit, dass Sie bis 100 Jahre alt sein könnten. Sind Sie bereit, für all diese zusätzlichen Jahre genug zu sparen?Wenn nicht, können Sie erwarten, spät im Leben zu arbeiten (und hart zu arbeiten).

Die Fähigkeit, ein Einkommen außerhalb der sozialen Sicherheit zu erzielen oder Zugang zu qualitativ hochwertigen Gesundheitsleistungen zu erzielen, die über die Krankenversicherung von Medicare hinausgehen-ist nicht immer eine Garantie. "Sie haben Leute, die in den Ruhestand gehen wollen, aber nicht in den Ruhestand gehen wollen, aber aus schändlichen Gründen wie dem Agesm nicht in den Ruhestand gehen wollen", sagt Campbell. Unerwartete Krankheit oder Behinderung kann es auch für eine Person erschweren, zu arbeiten oder ihre Optionen einzuschränken.

Wie Sie sich auf Ihre späteren Jahre vorbereiten (unabhängig davon, ob Sie sich für eine Pretirement entscheiden oder nicht)

Unabhängig davon. Ältere Millennials haben sich bereits mit der Idee abgefunden, immer zu arbeiten. Laut einer Umfrage von 2021 sind 61 Prozent der Ansicht, dass sie in ihren Ruhestandsjahren in der Erwerbsbevölkerung bleiben werden. Und das ist nicht unbedingt das Schlimmste der Welt für viele Menschen.

"Es ist nicht ideal, auf unbestimmte Zeit gezwungen zu sein". „Wenn das ständige Verdienen des Geldes jedoch die Möglichkeit bietet, Entscheidungen zu treffen, gibt es dort Chancen. Es geht darum, die Entscheidungen zu treffen, die Sie treffen möchten, und nicht die Entscheidungen, die Sie treffen müssen.”

Wie beginnt man also, einen Pretirement-Lebensstil zu planen, der nicht aus der Notwendigkeit ist, über die Runden zu kommen, sondern einen, der aus der Wahl stammt?? Folgendes empfehlen unsere Experten:

1. Beginnen Sie früh zu planen (und zu investieren)

"Es ist nicht [nur], wie viel Sie investieren, sondern wie lange Sie investieren und Sie Ihre Zeit und Ihr Interesse so lange wie möglich verschärfen", sagt Ortega. (Zu Witz: Investieren Sie 1.000 US -Dollar im Alter von 30 Jahren und lassen Sie es 36 Jahre lang Zinsen aufnehmen, Sie werden nur rund 5800 US -Dollar nutzen. Die gleichen 1000 US-Dollar, die 10 Jahre zuvor investiert haben, wäre mit 66 Jahren fast doppelt so hoch wie bei 66 Jahren und vorausgesetzt, Sie haben nie mehr Geld auf dieses Konto aufgenommen.) Aber sie bedeutet nicht nur tatsächliche Dollars in der Bank. „Sie müssen herausfinden, was Ihr Endziel ist und je früher Sie sich Zeit für diese Zukunft nehmen, desto besser."Sie schlägt vor.'"

2. Seien Sie auf das Unerwartete vorbereitet

Das Verständnis, wie es geht, ist das größte finanzielle Geschenk, das Sie sich selbst geben können. "Ein Teil der Wirklichkeit Ihrer Träume besteht darin, die wirtschaftlichen Schocks zu verstehen, die auf dem Weg kommen könnten und auf sie vorbereitet sind", sagt er. Ortega fügt hinzu, dass die Leute dies jetzt mehr denn je schätzen. „Sie erkennen, wie wichtig ein Notaufspannungskonto ist, weil Covid gekommen ist und alle [Investitionen] gesprengt wurden.”

3. Nach seinen Möglichkeiten leben

Campbell hat gesehen, wie viele Menschen im Ruhestand unterschätzen, wie viel sie in ihren späteren Jahren leben müssen. "Sie können es kaum erwarten, bis Sie in Ihren 60ern sind, um sich anzuschauen, wie Ihr Ruhestand für Sie aussehen wird", sagt sie. Sie empfiehlt, dass in den 50ern spätestens bestimmen, wie viel Geld Sie erwarten, und dann versuchen, dies zu tun. „Können Sie 6 Monate lang so leben, so zu leben?? Für ein Jahr? Wie sieht das aus??„Es gibt einige kostenlose Budget -Taschenrechner -Tools online, um dies zu erleichtern.

4. Passive Einkommen finden

Da Sie Ihren Job möglicherweise nicht einfach beenden oder verkleinern können, ist es ratsam, nach Möglichkeit passive Einkommensquellen zu finden. "Wenn Sie nicht in der Belegschaft sind und keine Einnahmen erzielen, müssen Sie Ihre Kosten wahrscheinlich erheblich verkleinern, es sei denn. Mietobjekte sind ein häufiges Gegenmittel dazu (obwohl die Kosten für die Wohnung dies für viele unerschwinglich gemacht haben), ebenso wie das Unternehmertum. „Vielleicht sind Sie der Schöpfer von etwas, über das Sie eine Lizenzvereinbarung erhalten können, oder Sie haben ein Buch, das weiterhin verkauft wird.”

5. Investieren Sie in Ihre Zukunft…

Das 401 (k) -Konto ist bei weitem das am häufigsten von Arbeitgebern gesponserte Altersvorsorgekonto-Wenn Ihr derzeitiger Arbeitgeber einen anbietet, sollten Sie dazu beitragen, die Match Ihres Unternehmens gegebenenfalls maximieren und ihn erst berühren, bis Sie 60. (Wenn Ihr Unternehmen diesen Vorteil nicht anbietet oder freiberuflich tätig ist, schauen Sie sich stattdessen in eine Roth- oder Sep -IRA an.) "Behalten Sie es im Auge und schalten Sie das Risiko im Laufe der Zeit um", sagt Ortega. „Wenn Sie sich für Mittel entscheiden, insbesondere wenn Sie jünger als 35 Jahre alt sind, möchten Sie ein aggressiveres Profil, da Sie genug Zeit haben, damit der Markt auf und ab geht und durchschnittlich heraus. Wenn Sie älter werden, wechseln Sie rund 45 zu mäßigeren Mitteln mit moderatem Risiko. Wenn Sie nahe am Rentenalter stehen, nehmen.”

6.… Und kurzfristige Ziele

Verwenden Sie unterschiedliche Anlagekonten für unterschiedliche Anforderungen. Ortega empfiehlt mindestens drei Konten: A 401 (k), eine Roth-IRA, die einem 401 (k) ähnlich ist, aber früheren Zugriffs zulässt, und ein Maklerkonto, das sie sagt, wird häufig für Einkäufe mit großem Ticket verwendet. Wie eine Anzahlung eines Hauses oder eines Nesteis, um Ihren Job zu kündigen und ein Unternehmen zu gründen.

7. Finden Sie Unternehmen, die eine multigenerationale Belegschaft fördern

Ein großes Hindernis für die Pret. „Viele Unternehmen verwalten zu einem bestimmten Zeitpunkt fünf Generationen“. Dies macht es älteren Erwachsenen schwierig, bestehende Jobs zu behalten oder neue zu finden. Unternehmen müssen das Alter im Rahmen ihrer Vielfalt, Eigenkapital- und Inklusionspolitik hinzufügen, berät Accius. "Unternehmen, die dies nicht tun, sind mitschuldig", sagt er, "aber es ist auch ein großer Fehler für ihre Gewinn. Die Belegschaft wird älter, aber auch die Verbraucherbasis. Die Behebung von systemischen Problemen an ihrem Arbeitsplatz überträgt sich in die Gemeinden, in denen ihre Arbeiter leben.”

8. Betrachten Sie die Pflegekosten

Eines der größten Risiken für Ihre langfristige finanzielle Sicherheit ist die Pflege. Trotz mehr als 48 Millionen Menschen, die als unbezahlte Betreuer in der U fungieren.S. Heute ist es oft eine unerwartete Belastung. "Du bist Ende 20, lebst dein Leben, aber dann hast du zwei Kinder und denkst:" Oh, warte, ich muss für das College bezahlen ", sagt Ortega. „Dann ist es ihre Gesundheitsversorgung, ihre Sicherheit. Und dann werden deine Eltern älter. Wer wird sich um sie kümmern? Möglicherweise haben Sie eine Idee, bestimmte Dinge zu tun, aber am Ende des Tages, sobald Ihr Leben weitergeht, werden diese Dinge anfangen, mehr zu wiegen.„Diese Betreuer müssen oft die Arbeit früh verlassen, Werbeaktionen ablehnen und ihre Arbeit vollständig kündigen, was sich auf ihre Fähigkeit zur Rettung auswirkt.

9. Verlassen Sie sich auf sich selbst

Manent sagt voraus, dass sich eine Rezession abzeichnet, und ihr Ratschlag ist es, sich an die erste Stelle zu setzen. "Die Menschen müssen realistisch sein", sagt sie. „Auch wenn Sie nie vorhaben, Ihren Job als Gesellschaft zu beenden, machen wir es den Menschen im Alter nicht leicht. Es wird immer schwieriger. Ich sage jüngere Kunden, sie sollen mehr sparen als sie denken. Sie werden höchstwahrscheinlich zu viel ausgeben, als unter den Unterdrücker-Anstrengungen stattfinden werden, wenn Ihr Auto zusammenbrechen wird, oder Sie müssen möglicherweise operiert werden. Machen Sie so viel wie möglich, um sich nicht von einem Job, einem Partner, auf alles andere als sich selbst zu verlassen. Wenn Sie ein Leben haben möchten, das Sie wirklich wollen, bauen Sie es selbst auf.”